醫保內的手術賠償足夠投保人於私家醫院進行手術嗎?

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公立醫院床位不足,人手短缺,難於應付日益增加的醫療需求,好多人買醫療保險唔係為住好啲,只係求有得醫。咁係咪有份醫療保險就可以不用分文放心住私家?為了讓有一份基本醫療、或者正考慮購買醫療保險的你可以更清楚自己買的(想買的)到底足夠應付多大的醫療開支,我們嘗試列出於私家醫院做小、中、大型手術的實際費用,並排DIY平台上醫保計劃的手術賠償讓你客觀衡量。

 

 

何謂手術賠償上限?

 

首先,你要翻查你的醫療保險保單,細看手術賠償一項—當你看到的是一個幾萬到十幾萬的外科手術最高賠償額,與你印象中的數目相符,感覺鬆一口氣之際 — 且慢!你知道每次手術的賠償上限是根據你要進行的手術類型及大小而訂下的嗎?簡單地說,你看見的只是最高賠償額,並不等如你的手術費在最高賠償額內就可以獲得全數賠償!

 

基本上,保險公司會將手術劃分級別,同一手術於不同公司的劃分有可能不盡相同,不過大致上都是把手術分為檢查、小、中、大及複雜等級別,然後為每一級別的手術設下賠償上限 (見圖1)。有保險公司的做法是直接為每一項常見手術訂下最高賠償額百分比,只要知道手術名稱,投保人就可以直接查閱相應的百分比,從而計算出該手術的賠償上限片(見圖2)。無論是哪種做法,仔細的分類說明都要在保單的條款及細則才能看到,所以當你有需要找出某一手術的賠償,然後發現其賠償上限遠低於最高賠償額時,那時候要再增加保障甚麼往往已經太遲。

 

 

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圖1:手術賠償上限以複雜、大型、中型及小型劃分。

 

 

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圖2:亦有保險公司為每一項常見手術訂下最高賠償額百分比

 

 

以浸會醫院及法國醫院收費作具體分析

 

為了讓你更能體會賠償的額度,我們以兩間中價位的私家醫院—浸會醫院及聖德助撒醫院(法國醫院)的收費作標準,列出3個小、中、大型常見手術所需的手術總收費為例,分析平台上醫保計劃(標準)的手術賠償能夠給予投保人多大的保障。

 


 

參考例子1: 胃鏡檢查-私院小型手術收費與預計賠償對照

 

以胃鏡檢查為例,浸會醫院及聖德助撒醫院(法國醫院)的收費分別是$12,479及$11,605。保險公司的手術賠償上限最高為永明,有$10,800,其次是保柏$9,980。由於胃鏡腸鏡檢查越趨普遍,檢查甚至可以在日間治療中心(Day Ward)完成而無需入院。永明貼心醫療保計劃為鼓勵投保人選擇接受日間手術治療,他們的15%無索償折扣(即連續3個保單年度或以上沒有作出任何住院索償)不受日間手術索償影響。

 

下表主要就胃鏡檢查比較私家醫院的收費金額與醫保計劃內的手術賠償金額,要注意的是私院手術費中包含醫生費及住院費,而保險賠償方面,我們只抽出手術費用賠償作比較,未有包括住房費用(按日數而定)、醫生巡房費(如適用)及雜費賠償, 因此數字與實際賠償金額可能會有出入,按詳盡報價索取更多計劃資料,以得到盡量準確的比較。

 

 

 

小型手術

所需費用

(港幣):

 

胃鏡檢查

私家醫院1

(收費中位數)

私家醫院2

(收費中位數)

醫療保險

手術賠償

(港幣):

 

小型手術

永明金融

Sunlife Financial

(賠償上限)

安盛

AXA

(賠償上限)

友邦

AIA

(賠償上限)

保柏

Bupa

(賠償上限)




醫院名稱 浸會醫院

聖德助撒醫院

(法國醫院)

保險計劃

(標準計劃-大房)

永明貼

心醫療保

安盛真

智醫療保

友邦

「特級健康」

之寶2

保柏卓康健



醫生費 6,500 7,700 外科手術費 6,000^ 4,500 4,950* 5,400



手術室費用 - - 手術室費用 2,400 1,575 1,732.5 2,310



住院費 5,979 3,905 麻醉師費用 2,400 1,575 1,732.5 2,270



總收費 12,479 11,605 總賠償 10,800 7,650 8415 9,980



註:醫生費包括外科醫生費、

巡房費及麻醉科醫生費;

住院費包括入院服務費、

病房費(標準房)、

手術室房租、儀器設備及物料費、

醫療及護理程序、化驗及檢查、

藥費、膳食及雜項收費等。

 

   

註:總賠償未計住房費、

醫生巡房費及雜費賠償

(如適用)

760/日:

詳盡報價

800/日:

詳盡報價

768/日:

詳盡報價

820/日

詳盡報價

 

註:安盛介定胃鏡檢查為檢查性小手術,外科手術費賠償上限為$4,500;保柏介定胃鏡檢查為小型手術,上限為$5,400。

 

^永明-胃鏡檢查的賠償上限只佔最高賠償額的15%;手術室及麻醉師費用各為此上限的40%

*友邦—胃鏡檢查的賠償上限只佔最高賠償額的12.5%;手術室及麻醉師費用各為此上限的35%。

 

想知道半私家房或私家房的手術及住院賠償又如何?立即電郵 contact@insurediy.com,獲取更切合你個人需要的資料。

 


 

參考例子2:卵巢囊腫切除術-私院中型手術收費與預計賠償對照

 

以卵巢囊腫切除術為例,浸會醫院及聖德助撒醫院(法國醫院)的收費分別是$68,536及$67,195。保險公司的手術賠償上限最高為安盛,有$38,250,其次是永明$36,000。相比小型手術的接近九成賠償,保險公司的賠償上限只及手術總收費的約一半。由於卵巢囊腫有機會演變成卵巢癌,如檢查發現應及早切除,但要從日常收入中額外支付3萬以上,投保人必須要有足夠的個人儲蓄應付。

 

下表主要就卵巢囊腫切除術比較私家醫院的收費金額與醫保計劃內手術賠償金額,要注意的是私院手術費中包含醫生費及住院費,而保險賠償方面,我們只抽出手術費用賠償作比較,未有包括住房費用(按日數而定)、醫生巡房費(如適用)及雜費賠償, 因此數字與實際賠償金額可能會有出入,按詳盡報價索取更多計劃資料,以得到盡量準確的比較。

 

 

 

中型手術

所需費用

(港幣):

 

卵巢囊腫切除術

私家醫院1

(收費中位數)

私家醫院2

(收費中位數)

醫療保險

手術賠償

(港幣):

 

中型手術

永明金融

Sunlife Financial

(賠償上限)

安盛

AXA

(賠償上限)

友邦

AIA

(賠償上限)

保柏

Bupa

(賠償上限)




醫院名稱 浸會醫院

聖德助撒醫院

(法國醫院)

保險計劃

(標準計劃-大房)

永明貼

心醫療保

安盛真

智醫療保

友邦

「特級健康」

之寶2

保柏卓康健



醫生費 46,150 44,720 外科手術費 20,000^ 22,500 19,800* 11,400



手術室費用 - - 手術室費用 8,000 7,875 6,930 3,800



住院費 22,386 22,475 麻醉師費用 8,000 7,875 6,930 3,800



總收費 68,536 67,195 總賠償 36,000 38,250 33,660 19,000



註:醫生費包括外科醫生費、

巡房費及麻醉科醫生費;

住院費包括入院服務費、

病房費(標準房)、

手術室房租、儀器設備及物料費、

醫療及護理程序、化驗及檢查、

藥費、膳食及雜項收費等。

 

(開腹/經腹腔) (經腹腔)

註:總賠償未計住房費、

醫生巡房費及雜費賠償

(如適用)

760/日:

詳盡報價

800/日:

詳盡報價

768/日:

詳盡報價

840/日:

詳盡報價

 

註:安盛介定卵巢囊腫切除術為大型手術,外科手術費賠償上限為$22,500;保柏介定卵巢囊腫切除術為中型手術,上限為$11,400。

 

^永明-卵巢囊腫切除術的賠償上限佔總賠償上限的50%;手術室及麻醉師費用各為此上限的40%。

*友邦—卵巢囊腫切除術的賠償上限佔總賠償上限的50%;手術室及麻醉師費用各為此上限的35%。

 

想知道半私家房或私家房的手術及住院賠償又如何?立即電郵 contact@insurediy.com,獲取更切合你個人需要的資料。

 


 

參考例子3:結腸切除術-私院大型手術收費與預計賠償對照

 

以結腸切除術為例,浸會醫院及聖德助撒醫院(法國醫院)的收費分別是$138,903及$124,453。保險公司的手術賠償上限最高為永明,有$54,000,其次是友邦$50,490。相比小型手術的接近九成賠償以及中型手術的五成賠償,保險公司的賠償上限只及手術總收費的三成至三成半左右,而且手術金額更大接近10萬。通常切除結腸都同腸癌不無關係,在這情況下,有足夠保障額的醫療保險就猶關重要!

 

下表主要就結腸切除術比較私家醫院的收費金額與醫保計劃內手術賠償金額,要注意的是私院手術費中包含醫生費及住院費,而保險賠償方面,我們只抽出手術費用賠償作比較,未有包括住房費用(按日數而定)、醫生巡房費(如適用)及雜費賠償, 因此數字與實際賠償金額可能會有出入,按詳盡報價索取更多計劃資料,以得到盡量準確的比較。

 

 

 

大型手術

所需費用

(港幣):

 

結腸切除術

私家醫院1

(收費中位數)

私家醫院2

(收費中位數)

醫療保險

手術賠償

(港幣):

 

大型手術

永明金融

Sunlife Financial

(賠償上限)

安盛

AXA

(賠償上限)

友邦

AIA

(賠償上限)

保柏

Bupa

(賠償上限)




醫院名稱 浸會醫院

聖德助撒醫院

(法國醫院)

保險計劃

(標準計劃-大房)

永明貼

心醫療保

安盛真

智醫療保

友邦

「特級健康」

之寶2

保柏卓康健



醫生費 86,800 50,400 外科手術費 30,000^ 22,500 29,700* 28,100



手術室費用 - - 手術室費用 12,000 7,875 10,395 8,760



住院費 52,103 74,053 麻醉師費用 12,000 7,875 10,395 8,760



總收費 139,903 124,453 總賠償 54,000 38,250 50,490 45,620



註:醫生費包括外科醫生費、

巡房費及麻醉科醫生費;

住院費包括入院服務費、

病房費(標準房)、

手術室房租、儀器設備及物料費、

醫療及護理程序、化驗及檢查、

藥費、膳食及雜項收費等。

 

(開腹/經腹腔) (經腹腔)

註:總賠償未計住房費、

醫生巡房費及雜費賠償

(如適用)

760/日:

詳盡報價

800/日:

詳盡報價

768/日:

詳盡報價

840/日:

詳盡報價

 

註:安盛介定結腸切除術為大型手術,外科手術費賠償上限為$22,500;保柏介定結腸切除術為大型手術,上限為$28,100

 

^永明-結腸切除術的賠償上限佔總賠償上限的75%;手術室及麻醉師費用各為此上限的40%。

*友邦—結腸切除術的賠償上限佔總賠償上限的75%;手術室及麻醉師費用各為此上限的35%。

 

想知道半私家房或私家房的手術及住院賠償又如何?立即電郵 contact@insurediy.com,獲取更切合你個人需要的資料。

 


 

總括而言,手術賠償是一份醫療保險內舉足輕重的部分,衡量當中的賠償是否足夠幫助你度過健康的瓶頸,可以大概引領你思考需要多大保額的醫療保險。至於想要得到更全面的保障支援,除了選擇保費更高的計劃,其實還有很多方法,其中一個就是在標準計劃之上加上附加醫療保障以支付基本保障內未能支付的80%至全數餘額。

 

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如欲了解更多平台上醫療保險計劃的保障內容或你所需要的保額,歡迎電郵聯絡我們的客戶服務主任:contact@insurediy.com。我們隨時準備為你提供更多的協助。

 

 

資料來源:

浸信會醫院網頁(常見手術收費參考資料):http://www.hkbh.org.hk/doc/Ref_Char_Surgical.pdf

聖德助撒醫院網頁(住院常見的治療或檢查項目):http://www.sth.org.hk/download/zh/ccssp.pdf