點解我無乜聽過定期壽險?

相比起其他保險投資產品,定期壽險可以話是最務實的一員。對於保險公司而言這項產品缺乏吸引力,原因是定期壽險比起帶有儲蓄成分的人壽保險的保費要低,然而保險公司需要向投保人提供的保障卻最大,難怪保險公司較少動力推廣定期壽險:支出同收入不成正比。變相保險經紀從定期壽險中得到的佣金亦是最少,所以Agent 準備的 ABC Plan 裡面都未必會見到定期壽險的選擇。

 

聰明的您咩都Google一餐,買保險要真金白銀供就更是加唔喜歡是是但但。為了幫助您更加了解自己的錢投放喺邊,我們用個簡單的圖表解釋一下市場上的人壽保險同定期壽險的分別。左邊的是定期壽險,右邊的是人壽保險。由於人壽保險帶有儲蓄成分,投放在保障部分的金額自然大幅減少,僅佔整體的四分之一左右。

 

1603 Life Insurance vs Term Insurance

註:圖表僅供參考。儲蓄及保障成分的實際分佈視乎產品及保險公司而定;而且無論定期壽險或人壽保險均涉及保險公司需收取的行政處理費。

 

定期壽險因為供款和保障的關係單一而直接, 保障更見全面。 簡單而言,如果投保人在受保年期內平安無恙,他不會得到任何回報;年期一過而沒有續保,保險公司不需要為客戶承擔任何責任,定期壽險因而被喻為消耗性保險。保險公司只會在保障年期內、投保人身故、永久傷殘或證實患有末期疾病的情況下,根據定期壽險計劃的條文,賠償一筆過的款項予保單受益人。由此可見,定期壽險沒有現金價值,同一保額的保單,保費可以話是越低越抵。

 

不如直接參考我們的例子了解更多定期壽險及人壽保險的分別。

 

 

3百萬保額的定期壽險 vs 3百萬保額的人壽保險

 

30歲非吸煙男士為例:

 

定期壽險

人壽保險

保費

每月約HK$500

每月約HK$2000

計劃年期

65

終身 (直至受保人去世)

保證至65歲的死亡保障金額

300

300萬加紅利 (如有).

紅利並非保證,視乎保險公司的投資表現而定。紅利通常會在計劃開始 34年後起派發。

保證至65歲後的死亡保障金額

沒有

退保現金價值

沒有

早期並沒有。

計劃開始20年後起現金價值累積至接近已付保費總和 。

舉例: 第20

已付保費總和: $480k

現金價值總值(包括非保證紅利) $420k

 

無論購買定期壽險或者人壽保險,首要目的都是保障家人,確保投保人過身後,保額亦能應付家人日後生活所需;即便如此,壽險保費,最好都不要多過家庭月入的一成。定期壽險就剛好為收入不高,但需要較大保障額的家庭經濟支柱而設,確保以最化算的保費純買保障。

 

p.s. InsureDIY為客戶設有網上小工具如保額計算器所需保險清單。您可以利用工具找尋最合適您的保險產品!