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要購買一份周全的醫療保險,年齡可以說是其中一個最大的障礙。

 

原因是除了眾所周知保費會較為昂貴,受保人身體的”毛病”有機會會被撇除於保障範圍外,或甚遭到保險公司完全拒保。

 

最好的方案當然是年輕時就購買醫療保險,如果你認同今天是您餘生中最年輕的一天的說法,何不掌握現在,了解您能夠得到的保障

 

不過,無論年紀何如,你都可以選擇一份保證續保的計劃。當然它的作用並非幫您留住時間,但它可以確保您在以後的人生裡有多一扇為您開啟的門。

 

 

何謂保證續保?

 

即使您在年輕時、身體健康時購買醫療保險,您在購買該計劃以後仍有機會患病,如有保證續保的條款,只要續保原有的保險計劃,計劃持有人在購買保險後的病歷一般都會繼續受到保障。

 

換句話說,您不需要擔心於年紀大時需要重新搜索一份醫療保,保費昂貴之餘,年紀越大就越難找到適合的保險,因為新購的保險計劃大多不會保障您以往已存在的病歷,計劃對於投保人的作用和價值因而大大減低。

 

當然保證續保並不代表保費不變,保險公司依然可以因應投保人的年齡及通脹等因素調整保費以至保障項目及細節。正如前述,保證續保的作用是為您以後的人生多開一扇門。 DIY平台上所有計劃均保證續保,續保至受保人99歲或终身。立即了解!

 

 

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誰應該購買醫療保險呢?

 

醫療保險是大家最基本的一份保險,就算連嬰兒都應該擁有一份。

 

 

醫療保險(或稱住院保險),顧名思義,是為受保人的住院醫療費用提供賠償的保險。

 

每當涉及入住醫院進行手術時,相信您希望可以:

 

 

·          

選擇最出色的醫生,但他/她可能只在私家醫院執業;

  

·          

入住半私家或私家病房,能擁有較高的私隱度

  

·          

能夠馬上得到醫治,而不需在公營醫院排期多月或多年;或

  

·          

能夠支付昂貴的住院醫療費用,而可能這些費用您本來是負擔不起的。

  

 

醫療保險讓您以負擔得起的保費來獲得住院醫療保障。

 

就算您的僱主已為您提供了一份公司的醫療保障計劃,但您都應該再額外多買一份來保障自己,可以考慮購買一份免賠額(俗稱墊底費)較高的醫療計劃,保費相對地也較低。因為,世事難料,有可能在轉工沒有工作期間或新公司沒有提供公司醫療保障時,就在這個時候需要入院。再者,公司的醫療保險也是有限額的,即是說,您所需要支付的醫療費用有可能遠多過保障金額。

 

若不幸地需要長期住院,而在這段期間被僱主開除,那麼,您就什麼醫療保障也沒有了。而轉換新工作後,新公司的醫療計劃亦不保已有疾病。

  

 

應該購買哪類醫療保障計劃和購買多少保障額才算足夠?

 

在購買醫療保障計劃時,您需考慮以下幾點:

 

·          

地域限制:若您打算在外地就醫或移居外地,那就應該購買一份不設地域限制的醫療保障計劃。

  

·          

賠償限額:每項基本保障(如每日病房費、醫生巡房費或住院雜費等等)和每年總賠償都會設有最高賠償限額。限額設得越高,金額賠償得越多。當然最好的是所有費用全數受保,即是,除了免賠額需自付外,餘下的住院費用都可以獲得賠償。

  

·          

免賠額:是指保險公司在作出賠償之前,受保人先要自己承擔的費用額度。若你不想付高昂的保費而又願意支付小額醫療開支,那設有免賠額的醫療計劃就能降低保費。或您已有公司醫療保險來保障部份醫療開支,那麼,這種計劃也是一個好選擇。

  

·          

保障範圍:要是您打算在幾年內生育,那就需考慮購買一份包括產科保障的醫療保險。產科保障通常會在一個等候期後才可獲得賠償。

 

·          

最高續保年齡:選擇一份能在高齡仍能續保的計劃,相信您也不想在晚年最容易入院時沒有保障吧。

  

 

計算你需要的保障額

 

 

手術賠償足夠投保人於私家醫院進行手術嗎?首先你要了解何謂手術賠償上限

 

參考例子1: 胃鏡檢查-私院小型手術收費與預計賠償對照

 

參考例子2:卵巢囊腫切除術-私院中型手術收費與預計賠償對照

 

參考例子3:結腸切除術-私院大型手術收費與預計賠償對照

 

 

 

醫療保險的特徵?

 

醫療保險提供住院醫療費用的賠償。

 

需加留意的是,醫療保險通常不會全數賠償所有的住院開支,它們會設有免賠額或共保條款,而大多數計劃都會有每種疾病或每宗手術的每年或保單全期的賠償限額。

 

了解附加醫療保障如何賠償餘額-何謂附加醫療保障?為何需要附加保障?

 

 

醫療保險其他的主要保障範圍包括:

 

·          

手術保障;

 

·          

住院保障;

  

·          

門診保障;

  

·          

產科保障;

  

·          

初生嬰兒醫療保障;

  

·          

牙科保障; 

 

 

 

及其他保障範圍包括:

 

·          

物理治療及脊骨神經科治療 ;

  

·          

入院前及出院後之門診治療 ;

  

·          

私家看護等。

 

 

 

 

一般保險公司的醫療保障計劃都會保證續保,但保費會隨年齢增長而有所增加,而保費增加多少便視乎保險公司和保障計劃的內容而有所不同。

 

 

何謂手術賠償上限?

 

基本上,保險公司會將手術劃分級別,同一手術於不同公司的劃分有可能不盡相同,不過大致上都是把手術分為檢查、小、中、大及複雜等級別,然後為每一級別的手術設下賠償上限。有保險公司的做法是直接為每一項常見手術訂下最高賠償額百分比,只要知道手術名稱,投保人就可以直接查閱相應的百分比,從而計算出該手術的賠償上限。無論是哪種做法,仔細的分類說明都要在保單的條款及細則才能看到,所以當你有需要找出某一手術的賠償,然後發現其賠償上限遠低於最高賠償額時,往往錯過補救時機。

 

繼續閱讀:手術賠償足夠投保人於私家醫院進行手術嗎?

 

 

參考例子1: 胃鏡檢查-私院小型手術收費與預計賠償對照

 

 

小型手術

所需費用

(港幣):

 

胃鏡檢查

私家醫院1

(收費中位數)

私家醫院2

(收費中位數)

醫療保險

手術賠償

(港幣):

 

小型手術

永明金融

Sunlife Financial

(賠償上限)

安盛

AXA

(賠償上限)

保柏

Bupa

(賠償上限)




醫院名稱 浸會醫院

聖德助撒醫院

(法國醫院)

保險計劃

(標準計劃-大房)

永明貼

心醫療保

安盛真

智醫療保

保柏卓康健



醫生費 6,500 7,700 外科手術費

詳看報表

 

詳看報表

 

詳看報表

 




手術室費用 - - 手術室費用



住院費 5,979 3,905 麻醉師費用



總收費

 

12,479

 

11,605

 

總賠償
 

註:醫生費包括外科醫生費、

巡房費及麻醉科醫生費;

住院費包括入院服務費、

病房費(標準房)、

手術室房租、儀器設備及物料費、

醫療及護理程序、化驗及檢查、

藥費、膳食及雜項收費等。

 

 

 

 

參考例子2:卵巢囊腫切除術-私院中型手術收費與預計賠償對照

 

 

中型手術

所需費用

(港幣):

 

卵巢囊腫切除術

私家醫院1

(收費中位數)

私家醫院2

(收費中位數)

醫療保險

手術賠償

(港幣):

 

中型手術

永明金融

Sunlife Financial

(賠償上限)

安盛

AXA

(賠償上限)

保柏

Bupa

(賠償上限)




醫院名稱 浸會醫院

聖德助撒醫院

(法國醫院)

保險計劃

(標準計劃-大房)

永明貼

心醫療保

安盛真

智醫療保

保柏卓康健



醫生費 46,150 44,720 外科手術費 詳看報表 詳看報表 詳看報表



手術室費用 - - 手術室費用



住院費 22,386 22,475 麻醉師費用



總收費

 

68,536

 

67,195

 

總賠償
 

註:醫生費包括外科醫生費、

巡房費及麻醉科醫生費;

住院費包括入院服務費、

病房費(標準房)、

手術室房租、儀器設備及物料費、

醫療及護理程序、化驗及檢查、

藥費、膳食及雜項收費等。

 

 

 

參考例子3:結腸切除術-私院大型手術收費與預計賠償對照

 

 

大型手術

所需費用

(港幣):

 

結腸切除術

私家醫院1

(收費中位數)

私家醫院2

(收費中位數)

醫療保險

手術賠償

(港幣):

 

大型手術

永明金融

Sunlife Financial

(賠償上限)

安盛

AXA

(賠償上限)

保柏

Bupa

(賠償上限)




醫院名稱 浸會醫院

聖德助撒醫院

(法國醫院)

保險計劃

(標準計劃-大房)

永明貼

心醫療保

安盛真

智醫療保

保柏卓康健



醫生費 86,800 50,400 外科手術費 詳看報表 詳看報表 詳看報表



手術室費用 - - 手術室費用



住院費 52,103 74,053 麻醉師費用



總收費

 

138,903

 

124,453

 

總賠償

 

 註:醫生費包括外科醫生費、

巡房費及麻醉科醫生費;

住院費包括入院服務費、

病房費(標準房)、

手術室房租、儀器設備及物料費、

醫療及護理程序、化驗及檢查、

藥費、膳食及雜項收費等。

 

 

 

 

何謂附加醫療保障?為何需要附加保障?

 

附加醫療保障的用處在於賠償基本計劃最高賠償額以外住院帳單上剩餘的金額。換句話說,免於受保人要從荷包貼錢。

 

只以市面上標準計劃—大房的賠償額以言,要應付10萬以上的手術加住院開支可以話是一定不夠,除非本身有儲蓄。香港的醫療保險基本計劃因爲沒墊底費,所以最高賠償額相對其他地方為低,但附加醫療保障有用家自付的部分如大部分保險公司只會賠償餘額的80%,用家仍需付出20%,最高賠償額因此提高。所以DIY智囊在大多情況下都會建議投保人考慮購買附加保障,平台上的比較表亦有包括附加保障的選擇,讓投保人更容易了解周全保障於各細項賠償的額度提升。畢竟我們最需要保險的時候往往不是要補上一二萬的時候,而是補上一二十萬的時候。

 

繼續閱讀:了解附加醫療保障如何賠償餘額(於住院開支超過基本保障限額時適用)

 

有關以上所有的細則及規定,必須參閱保單合約條款為準

 

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